农村光伏贷越来越多 银行担心的问题出现了

 提到贷款，人们下意识会认为，肯定是银行赚了!同样的钱你存进银行，与你从银行贷款出来，流程手续繁琐程度不一样，收益也有着天壤之别。在当下随着光伏发电市场的持续走好，光伏+金融也衍生了许多模式，并被赋予一个低调而深沉的名字——光伏贷。

光伏贷的出现，让光伏发电市场推广的更快，可是让银行捏了一把汗，直至去年，光伏贷才逐步在国内开始放开，这和银行的以往做法大相径庭，甚至让银行对待光伏疑心重重。

针对农村的光伏贷，银行最担心的问题在哪里?

目前可以概括为以下四种情况：交易真实性、光伏发电设备质量问题、农户的信用问题、售后运维问题。

接下来我们就来看看这四种情况。

第一种情况，交易真实性。这里的真实性主要是针对农户与光伏发电系统推广公司，他们之间的交易是否真实是银行最为担忧的事!银行担心这两者联手骗贷的行为，这种担心也不为过，之前确实存在过。现在银行评估会以供电部门与农户签订的购售电合同作为判断依据。


第二种情况，光伏设备质量问题。光伏发电系统收益全靠发电量。光伏发电多少又取决光伏组件、逆变器等效率、质量等，要想光伏系统能够达到预期发电效果，保证发电收益以及偿还贷款能力，首先就要各设备质量过硬，对于用户来说，在选择设备的时候一定要选用优质产品，找知名企业合作很重要。

第三种情况，安装农户的信用问题。贷款者信用审核是银行在放贷前必做的功课，如查询客户的个人征信情况、筛选黑白名单等，从多个维度来了解客户的信用状况。当光伏贷批复后，银行还会针对光伏贷用户，定期审核他们是否存在变更售电收入账户，我们了解到在部分地区上网采取的是“自发自用、余上网”模式，可当光伏发电并网后，用户只顾着享受免费用电，却不愿意承担还款义务，这让银行十分头痛。

第四种情况，售后运维问题。光伏电站建好后，设备的发电转换率、衰减率等随着使用时间均有一定的数据，并且电站在运行过程中，最易出现的是遮挡问题，久之会造成组件热斑效应，大大缩短光伏电站的寿命，拉长了投资收益周期。

假若系统推广商是存在无运维能力或无运维意愿的情况，对于用户来说损失是“致命”的!所以对于用户来说，先确认光伏发电系统是否有数据监控系统，或者采用逆变器是否自带监控系统，监控系统可以让用户实时掌握发电情况，出现故障报错，及时反馈。其次，当数据出现异常是，系统安装商能否提供有效的解决办法。三是在系统安装商、用户、银行贷款三方约定的时效内，运维时效能否保证整个贷款周期，这同样也很关键。

笔者认为，银行所担心的风险点，同样也是很多人议论的焦点，当认清这些问题，用户守信，企业守约，银行授信，光伏贷才能真正为老百姓谋利，提高老百姓生活水平，带动光伏行业发展。